내 대출이 어느 코픽스에 연동돼 있는지 어떻게 확인하나요?

대출약정서와 은행 앱의 대출 상세 화면에 기준지수 이름이 적혀 있습니다. 신규취급액기준, 잔액기준, 신잔액기준 가운데 하나가 표기되고 그 옆에 가산금리가 따로 붙습니다. 지수 이름이 다르면 같은 날 같은 은행에서 받은 대출이라도 적용 금리가 달라집니다.

재산정 주기가 6개월이 아니라 12개월이면 인상폭이 더 큰가요?

이번 국면에서는 그렇지 않습니다. 신규취급액기준은 2025년 12월분이 2.89%였고 2026년 9월분이 3.43%라 9개월에 가까운 구간의 상승폭이 0.54%포인트로, 6개월 구간의 0.62%포인트보다 오히려 작습니다. 2026년 1월분 2.77%가 저점이어서 구간을 어디서 끊느냐에 따라 폭이 달라지기 때문입니다.

다음 재산정 때 금리가 더 오를지 미리 알 수 있나요?

알 수 없습니다. 코픽스는 이미 지난달에 조달한 금리를 사후에 집계해 공시하는 지수라 앞으로의 값은 공시 전까지 확정되지 않습니다. 2026년 10월 15일 공시된 9월분이 3.43%로 한 달 만에 0.25%포인트 뛴 것도 공시 전에는 알 수 없던 결과이며, 다음 공시일은 2026년 11월 16일입니다.

중도상환수수료가 면제되면 금리차가 거의 없어도 갈아타는 게 이득인가요?

비용 회수만 놓고 보면 유리해집니다. 잔액 3억원 예시에서 실행 후 36개월이 지나 수수료가 면제되면 총비용이 399만 5,000원에서 57만 5,000원으로 줄어 손익분기 금리차가 약 0.100%포인트에서 약 0.014%포인트로 내려갑니다. 다만 새 대출의 우대금리 조건과 한도 심사는 별도로 확인해야 합니다.

변동금리에서 고정금리로 갈아타면 앞으로의 인상은 막을 수 있나요?

해당 대출에 한해서는 재산정이 없어집니다. 대신 이후 지수가 내려가도 그 혜택을 받지 못하므로, 고정금리 전환은 인하 가능성을 포기하는 대가로 인상 위험을 없애는 선택입니다. 어느 쪽이 유리한지는 사전에 확정되지 않습니다.

기준금리가 오르면 코픽스도 같은 폭으로 오르나요?

같은 폭으로 움직이지는 않습니다. 한국은행 기준금리는 2026년 8월 27일 연 3.00%로 올라간 뒤 그대로지만, 신규취급액기준 코픽스는 7월분과 8월분이 모두 3.18%로 멈춰 있다가 9월분에서 0.25%포인트 올랐습니다. 코픽스는 은행의 실제 조달 결과를 집계한 값이라 정책금리 변경이 반영되는 시점과 폭이 다릅니다.

8월 코픽스 3.18% 보합, 내 변동금리는 왜 오르나

2026년 8월분 신규취급액기준 코픽스는 3.18%로 전월과 같았는데도, 금리를 다시 정하는 변동금리 차주의 적용 금리는 오릅니다(2026년 10월 기준). 재산정이 비교하는 상대가 전월이 아니라 6개월 전 공시분이기 때문입니다. 2026년 10월 15일 공시된 9월분이 3.43%로 한 달 만에 0.25%포인트 뛰면서 이 격차는 더 벌어졌습니다. 10월에 재산정을 맞는 차주가 마주하는 비교 상대는 2026년 3월분 2.81%이므로 격차는 0.62%포인트입니다. 이 글은 전국은행연합회가 공시한 세 가지 코픽스를 나란히 놓고 지수별 인상폭을 구한 뒤, 그 인상폭이 고정금리로 갈아탈 판단을 어떻게 바꾸는지를 대출 갈아타기 계산기 엔진으로 계산합니다.

코픽스 세 가지 지수가 8월과 9월에 어떻게 갈렸나

코픽스는 국내 은행들이 자금을 조달하며 실제로 부담한 금리를 가중평균해 전국은행연합회가 매달 공시하는 지수입니다. 하나의 값이 아니라 산출 범위가 다른 세 가지가 함께 공시되고, 변동금리 대출은 이 가운데 약정서에 적힌 지수 하나만 따라갑니다. 공시일은 매달 15일이며 휴일이면 다음 영업일로 밀립니다.

대상월	공시일	신규취급액기준	잔액기준	신잔액기준
2025년 12월	2026-01-15	2.89%	2.84%	2.47%
2026년 1월	2026-02-19	2.77%	2.85%	2.48%
2026년 2월	2026-03-16	2.82%	2.85%	2.47%
2026년 3월	2026-04-15	2.81%	2.85%	2.45%
2026년 4월	2026-05-15	2.89%	2.87%	2.49%
2026년 5월	2026-06-15	2.90%	2.89%	2.50%
2026년 6월	2026-07-15	3.05%	2.94%	2.54%
2026년 7월	2026-08-18	3.18%	3.00%	2.65%
2026년 8월	2026-09-15	3.18%	3.05%	2.71%
2026년 9월	2026-10-15	3.43%	3.15%	2.79%

열 번의 공시를 한 줄로 보면 지수마다 움직인 폭이 다릅니다. 신규취급액기준은 최저 2.77%에서 최고 3.43%까지 0.66%포인트를 움직인 반면, 잔액기준은 2.84%에서 3.15%까지 0.31%포인트에 그쳐 변동폭이 절반에 못 미칩니다. 신잔액기준은 2.45%에서 2.79%로 0.34%포인트 움직였습니다. 같은 조달 환경을 두고도 신규취급액기준이 가장 빠르게 반응하고 잔액기준이 가장 늦게 반응한다는 뜻입니다. 8월분에서 신규취급액기준만 보합이고 나머지 둘이 오른 것, 9월분에서 신규취급액기준이 0.25%포인트 뛰는 동안 잔액기준이 0.10%포인트에 머문 것 모두 이 시차의 결과입니다.

6개월 만에 재산정하는 차주가 맞는 인상폭

변동금리 대출은 약정한 주기마다 그 시점의 코픽스를 다시 가져와 가산금리를 더하는 구조입니다. 주기가 6개월인 상품이라면 2026년 10월에 재산정을 맞는 차주가 직전에 적용받던 값은 6개월 전 공시분, 즉 2026년 3월 대상월 수치입니다. 따라서 체감 인상폭은 전월 대비가 아니라 6개월 전 대비로 계산해야 합니다.

신규취급액기준은 2.81%에서 3.43%로 0.62%포인트 올랐습니다. 잔액기준은 2.85%에서 3.15%로 0.30%포인트, 신잔액기준은 2.45%에서 2.79%로 0.34%포인트 올랐습니다. 가산금리가 그대로라면 이 값이 그대로 적용 금리의 인상폭이 됩니다. 한 달 앞서 9월에 재산정을 맞은 차주의 신규취급액기준 인상폭은 0.36%포인트였으므로, 통지 시점이 한 달 늦어진 것만으로 인상폭이 0.26%포인트 더 커진 셈입니다. 신규 코픽스가 멈췄다는 8월 공시 결과와 개별 차주가 통지받는 인상폭이 어긋나는 이유도 같은 구조에서 나옵니다.

잔액 3억원이면 월 상환액이 얼마나 늘어나나

인상폭을 금액으로 바꾸려면 잔액과 잔여기간이 필요합니다. 계산기 기본 조건인 잔액 3억원, 잔여 240개월, 원리금균등 상환에 재산정 전 금리를 연 4.50%로 가정하고 지수별 인상폭을 얹어 계산했습니다. 재산정 전 월 상환액은 189만 7,948원입니다.

연동 지수	인상폭	재산정 후 금리	재산정 후 월 상환액	월 증가액	잔여 240개월 누계
신규취급액기준	0.62%포인트	5.12%	199만 9,808원	10만 1,860원	2,444만 6,446원
신잔액기준	0.34%포인트	4.84%	195만 3,447원	5만 5,499원	1,331만 9,788원
잔액기준	0.30%포인트	4.80%	194만 6,872원	4만 8,924원	1,174만 1,827원

같은 잔액과 같은 가산금리를 놓고도 연동 지수 하나 때문에 월 부담이 5만 2,936원 갈립니다. 잔여기간 240개월을 누적하면 격차는 1,270만 4,619원이 되어, 갈아타기 비용을 약 세 번 치르는 규모가 됩니다. 9월 재산정 조건에서 같은 격차가 630만 215원이었으므로 지수 선택의 무게는 한 달 만에 약 두 배로 커졌습니다. 재산정 통지서를 받았을 때 인상폭이 예상과 다르다면 은행의 실수가 아니라 약정서에 적힌 지수를 먼저 확인해야 하는 이유입니다.

고정금리로 갈아탈 때 필요한 금리차는 얼마인가

인상폭을 확인한 다음 질문은 고정금리로 옮겨 탈 가치가 있느냐입니다. 계산기 엔진은 이자 절감액이 갈아타기 총비용과 같아지는 지점을 손익분기 금리차로 돌려줍니다. 잔액 3억원, 잔여 240개월, 약정 360개월, 중도상환수수료율 1.2%, 부대비용 50만원에 인지세 차주 부담분을 더한 조건으로 경과 개월만 바꿔 계산했습니다. 순이득 열은 재산정 후 금리 5.12%를 재산정 전 수준인 4.50%로 되돌리는 경우, 즉 0.62%포인트를 낮추는 경우입니다.

기존 대출 경과	중도상환수수료	갈아타기 총비용	손익분기 금리차	0.62%포인트 인하 시 순이득
12개월	348만원	405만 5,000원	약 0.102%포인트	2,039만 1,446원
18개월	342만원	399만 5,000원	약 0.100%포인트	2,045만 1,446원
24개월	336만원	393만 5,000원	약 0.099%포인트	2,051만 1,446원
30개월	330만원	387만 5,000원	약 0.097%포인트	2,057만 1,446원
36개월	0원	57만 5,000원	약 0.014%포인트	2,387만 1,446원

경과 12개월과 30개월의 손익분기 금리차는 약 0.102%포인트와 약 0.097%포인트로 거의 붙어 있습니다. 수수료가 잔존 약정기간에 비례해 조금씩 줄어드는 동안에는 기다림의 효과가 미미하다는 뜻입니다. 반면 36개월을 넘겨 수수료가 면제되는 순간 총비용이 399만 5,000원에서 57만 5,000원으로 떨어지고 손익분기 금리차도 약 0.014%포인트로 내려앉습니다. 실행 후 3년이 가까운 대출이라면 몇 달을 더 기다리는 선택이 금리 협상보다 큰 변수입니다.

잔여기간이 짧으면 결론이 뒤집히는 지점

앞의 표는 잔여 240개월을 고정한 결과입니다. 잔여기간이 짧아지면 절감할 이자 자체가 줄어 같은 비용을 회수하기 어려워집니다. 경과 18개월을 고정하고 잔여기간만 바꿔 계산하면 결론이 한 지점에서 뒤집힙니다.

잔여기간	손익분기 금리차	0.62%포인트 인하 시 순이득	비용 회수 개월
60개월	약 0.485%포인트	110만 3,339원	약 48개월
120개월	약 0.227%포인트	685만 7,658원	약 45개월
180개월	약 0.142%포인트	1,332만 355원	약 42개월
240개월	약 0.100%포인트	2,045만 1,446원	약 40개월
300개월	약 0.076%포인트	2,819만 8,302원	약 38개월

인상폭이 커지면서 한 달 전 조건에서 손해였던 구간이 이득으로 돌아섭니다. 잔여 60개월 구간의 순이득은 0.36%포인트만 낮출 수 있었던 9월 재산정 조건에서 마이너스 104만 454원이었지만, 0.62%포인트를 낮추는 지금 조건에서는 110만 3,339원입니다. 비용 회수에 필요한 기간도 약 82개월에서 약 48개월로 줄어 대출이 끝나기 전에 회수가 끝나므로, 기간 내 회수가 어렵다는 계산기 경고도 더 이상 뜨지 않습니다. 엔진이 돌려주는 손익분기 잔여기간, 즉 순이득이 0이 되는 경계는 0.36%포인트 조건에서 잔여 80개월이었고 0.62%포인트 조건에서는 잔여 48개월로 내려갑니다. 다만 잔액기준에 연동돼 인상폭이 0.30%포인트인 차주는 같은 경계가 잔여 95개월이므로, 상환 막바지에 들어선 대출일수록 지수를 먼저 확인해야 합니다. 회수 개월의 일반 공식과 입력값별 변화는 대출 갈아타기 손익분기 정리에서 따로 다뤘습니다.

다음 공시 전에 확인할 순서

다음 코픽스 공시일은 2026년 11월 16일입니다. 그전에 재산정 통지를 받았거나 곧 받을 예정이라면 순서대로 확인하는 편이 빠릅니다.

약정서에서 연동 지수와 재산정 주기를 확인한다.
직전 적용 금리와 이번 통지 금리의 차이를 적는다.
남은 원금과 잔여 개월, 대출 실행일로부터 경과한 개월을 적는다.
중도상환수수료율과 면제 시점을 은행에 확인한다.
계산기에 넣어 손익분기 금리차와 회수 개월을 확인한다.
은행에서 받은 고정금리 제안이 손익분기 금리차를 넘는지 대조한다.

한 가지 덧붙이면, 코픽스 인상은 한도 문제와도 겹칩니다. 적용 금리가 오르면 갈아탈 때 새로 심사하는 총부채원리금상환비율도 함께 나빠져 원하는 금액을 다 옮기지 못할 수 있습니다. 한도 쪽 변화는 스트레스 DSR 3단계 한도 계산에, 수수료 제도 자체는 중도상환수수료와 대환 가이드에 정리돼 있습니다. 통지서를 받은 날 바로 할 일은 하나입니다. 약정서를 열어 연동 지수를 확인하고, 그 값으로 계산기를 돌려 지금의 고정금리 제안이 손익분기를 넘는지 숫자로 확인하는 것입니다.