스트레스 DSR이 뭔가요?

대출한도를 계산할 때 실제 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 얹어 상환능력을 평가하는 제도입니다. 이자를 더 내는 것이 아니라, 금리가 오를 상황을 가정해 한도만 보수적으로 줄이는 장치입니다.

실제로 이자를 더 내야 하나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 한도 산정에만 쓰이고, 실제 상환 이자는 계약 금리 그대로입니다. 체감 변화는 오직 "빌릴 수 있는 금액"이 줄어드는 것입니다.

3단계는 이전 단계와 뭐가 다른가요?

반영 비율이 다릅니다. 1단계는 스트레스 금리의 25%, 2단계는 50%만 한도 계산에 반영했지만, 3단계는 100%를 반영합니다. 적용 업권과 대출 종류도 단계적으로 넓어졌습니다.

한도는 얼마나 줄어드나요?

변동금리·30년 만기·기본금리 4.5% 기준으로 약 15% 안팎 줄어듭니다. 연소득 5,000만원이면 약 3억 2,900만원에서 약 2억 7,800만원으로, 약 5,100만원 감소하는 수준입니다(예시 계산).

고정금리를 선택하면 한도가 덜 줄어드나요?

일반적으로 그렇습니다. 스트레스 금리는 변동금리에 가장 크게 반영되고, 고정 기간이 긴 혼합형·주기형일수록 반영 비율이 낮아 한도 감소 폭이 작습니다. 구체 비율은 상품·시점에 따라 확인이 필요합니다.

이미 받은 대출도 영향을 받나요?

기존 대출의 조건이 바뀌지는 않습니다. 다만 대환(갈아타기)이나 추가 대출 시점에는 새 기준으로 한도를 다시 계산하므로, 갈아타기 전 한도와 수수료를 함께 따져야 합니다.

스트레스 DSR 3단계, 내 대출한도 얼마 줄었나

같은 연봉, 같은 집인데 작년보다 대출한도가 줄었다면 원인은 대부분 스트레스 DSR입니다. 대출한도를 계산할 때 실제 금리에 가산금리를 얹어 상환능력을 평가하는 제도죠. 3단계부터는 가산금리가 100% 반영되어 한도 감소가 본격화됐습니다. 이 글은 감소의 원리와 소득별 감소액 예시를 정리하고, 이미 대출이 있는 경우의 판단은 대출 갈아타기 계산기로 잇습니다.

스트레스 DSR은 어떻게 한도를 줄이나?

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 연간 원리금 상환액의 비율로, 은행권 40%·2금융권 50%가 규제 상한입니다. 한도는 이 상한을 넘지 않는 최대 대출액으로 역산됩니다.

스트레스 DSR은 이 계산에서 금리만 바꿉니다. 실제 계약 금리가 4.5%라도, 한도 계산에는 스트레스 금리(제도상 하한 연 1.5%p 기준)를 더한 6.0%를 적용합니다. 금리가 높아지면 같은 월 상환액으로 빌릴 수 있는 원금이 줄어들므로 한도가 내려갑니다. 중요한 것은 실제 이자는 그대로라는 점입니다. 바뀌는 것은 오직 “빌릴 수 있는 금액”입니다.

3단계의 핵심은 반영 비율입니다. 1단계는 스트레스 금리의 25%, 2단계는 50%만 반영했지만, 3단계는 100%를 반영합니다. 즉 제도 설계상 예고돼 있던 감소 폭이 이제 전부 실현된 셈입니다.

소득별로 한도는 얼마나 줄었나?

변동금리·30년 만기·원리금균등·기본금리 연 4.5%에 스트레스 금리 1.5%p를 100% 반영(적용금리 6.0%)했을 때, 은행권 DSR 40% 기준 한도 변화는 다음과 같습니다.

연소득	3단계 이전 한도	3단계 한도	감소액	감소율
4,000만원	약 2억 6,300만원	약 2억 2,200만원	약 4,100만원	약 15%
5,000만원	약 3억 2,900만원	약 2억 7,800만원	약 5,100만원	약 15%
7,000만원	약 4억 6,100만원	약 3억 8,900만원	약 7,200만원	약 15%
1억원	약 6억 5,800만원	약 5억 5,600만원	약 1억 200만원	약 15%

표의 수치는 원리금균등 공식으로 직접 계산한 예시값입니다. 감소율이 소득과 무관하게 약 15%로 일정한 이유는, 한도가 월 상환 가능액에 비례하는 구조라서 금리 효과만 남기 때문입니다. 다만 실제 한도는 여기에 LTV, 지역별 대출 상한 같은 다른 규제가 중복 적용되어 더 낮아질 수 있습니다. 규제 전체의 구조는 주택담보대출 한도 가이드에서 다룹니다.

변동·혼합·주기형 중 무엇이 한도를 지키나?

스트레스 금리는 금리 유형에 따라 다르게 반영됩니다. 변동금리는 100% 반영되어 감소 폭이 가장 크고, 일정 기간 금리가 고정되는 혼합형·주기형은 고정 기간이 길수록 반영 비율이 낮아집니다. 금리 상승 위험이 낮은 만큼 한도 평가도 덜 보수적으로 하는 구조입니다.

실무적 의미는 분명합니다. 한도가 부족하면 변동 대신 혼합형·주기형을 검토할 것. 같은 소득으로 더 많은 한도를 확보할 수 있는 합법적 경로이며, 금리 변동 위험까지 줄어듭니다. 다만 고정형 계열은 초기 금리가 변동형보다 높은 것이 일반적이라, 한도 확보와 총이자 부담 사이의 저울질이 필요합니다.

한도가 줄었을 때 판단 순서

내 대출의 금리 유형(변동·혼합·주기형)을 확인하라.
은행 앱·창구에서 3단계 기준 한도를 다시 조회하라.
한도 부족분은 혼합형·주기형 전환으로 좁혀보라.
기존 대출이 있다면 대환 손익분기를 계산하라.
상환 여력은 여윳돈 배분 원칙과 함께 점검하라.

기존 대출의 갈아타기 판단, 즉 수수료를 내고도 이득인지와 몇 개월에 회수되는지는 대출 갈아타기 계산기에서 내 조건으로 확인할 수 있습니다. 수수료 구조 자체가 궁금하다면 중도상환수수료·대환대출 가이드, 여윳돈을 상환에 쓸지 굴릴지는 대출 상환 vs 투자 계산기가 다음 순서입니다.